À la recherche d’une solution de financement pour concrétiser un projet ? Pourquoi ne pas opter pour le crédit à la consommation ? Avec peu de formalités, les procédures s’annoncent moins fastidieuses. Néanmoins, c’est la plus pratique de toutes les modalités d’emprunt. Tous les projets peuvent être financés à partir des fonds obtenus : achat de voiture, mariage, décoration de maison, voyage, etc. C’est également le plus à même de fournir une réponse immédiate et un virement de fonds rapide.
Bien que les conditions d’un crédit conso varient d’un établissement prêteur à un autre, il existe quelques similitudes entre les offres. Tout d’abord, le montant pouvant être accordé est compris entre 200 et 75 000 euros. Le remboursement s’étale sur une période plus ou moins longue par laquelle l’emprunteur doit acquitter les mensualités de paiement.
Si vous envisagez de recourir au crédit à la consommation, ne foncez pas tête baissée sans prévoir les pièges du marché. Certains paramètres doivent être pris en compte pour que tout se déroule comme prévu. C’est justement pour vous informer à ce sujet que nous avons décidé de mettre en ligne ce dossier. Sans plus attendre, découvrez tous les essentiels à savoir autour du crédit à la consommation.
Crédit à la consommation, comment ça marche ?
Le principe d’un crédit à la consommation est très simple. L’emprunteur s’engage dans un accord d’emprunt bancaire auquel il obtiendra une somme conséquente, mais qu’il devra rembourser suivant un échéancier bien défini. Sous forme de mensualités, l’emprunteur doit acquitter de ses dettes en fonction de la durée choisie. Mais avant de bénéficier des services, il est obligatoire de passer à la souscription.
Souscription
Pour souscrire un crédit à la consommation, il va falloir se soustraire à certaines conditions d’éligibilité. Le souscripteur doit :
• Être majeur et disposer d’une carte nationale d’identité,
• Faire l’objet d’un emploi stable et percevoir des revenus réguliers,
• Résider dans la même circonscription que le prêteur,
• Ne pas être fiché au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers.
La liste précédente s’applique comme une obligation pour tout souscripteur dans le cadre d’un crédit à la consommation. Dans la mesure où son profil va à l’encontre de ces critères, la demande se poursuivra directement par un refus bancaire.
Même si les conditions premières sont remplies, les formalités ne s’arrêtent pas là. Il va falloir envoyer une demande formelle en constituant un dossier bien solide. Pour ce faire, il faut présenter les documents suivants :
- Une copie de son justificatif d’identité,
- Une photo d’identité récente,
- Un relevé d’identité bancaire,
- Dernier bulletin de salaire,
- Dernier avis d’imposition,
- Dernière facture énergétique et téléphonique.
Utilisation des fonds
Dans le cadre d’un crédit conso, l’emprunteur peut choisir entre deux types de contrats :
- Le crédit affecté,
- Le crédit non affecté
Le crédit affecté
Il s’agit d’un contrat de prêt par lequel le souscripteur est soumis à un justificatif d’emprunt. Autrement dit, les fonds obtenus doivent correspondre à un projet bien précis. C’est par cette alternative qu’on entend parler de crédit auto, crédit travaux, crédit voyage, crédit mariage, etc. En règle générale, les deux parties se mettent d’accord sur l’utilisation du capital en amont de la souscription. De plus, l’emprunteur a pour obligation de justifier les dépenses par le biais des factures d’achat.
Le crédit non affecté
Également appelé crédit sans justificatif d’emprunt, le crédit non affecté fait référence à un financement libre. L’emprunteur peut dépenser les fonds comme bon lui semble, et ce, sans fournir la moindre preuve à son banquier. D’autre part, le fonctionnement de ce type de crédit varie de la formule souscrite. Il est possible de se tourner vers le crédit renouvelable ou revolving par lequel les fonds peuvent faire l’objet d’un morcellement. Il y a également le prêt personnel qui permet des conditions plus souples et plus pratiques.
Remboursement
En ce qui concerne le remboursement du capital, le crédit à la consommation promet une certaine flexibilité. Dès la période de négociation, le souscripteur peut demander quelques conditions qui pourront lui être favorables pendant l’acquittement des dettes. Mais, il faut reconnaître les principes et les bases du remboursement selon les règles de ce type de crédit.
Tout d’abord, l’emprunteur peut moduler la durée de remboursement en jouant sur les mensualités. Toutefois, ceci n’est possible qu’après la première échéance. Dans cette optique, il est possible de :
- Réduire la durée de remboursement et le coût total de l’emprunt. Mais il faut se soustraire à des mensualités élevées. Dans cette mesure, il est important d’assurer sa capacité de remboursement.
- Prolonger la durée de remboursement et le coût total de l’emprunt. Ceci renvoie à des mensualités faibles, mais avec un taux d’intérêt conséquent. Quoi qu’il en soit, c’est plus sûr quand on veut préserver son pouvoir d’achat.
Par ailleurs, le crédit conso offre la possibilité d’effectuer un remboursement anticipé à tout moment, que ce soit total ou partiel.
Crédit à la consommation : taux, avantages et inconvénients
S’il existe un élément crucial à examiner avant de souscrire un crédit à la consommation, c’est le taux. C’est à travers celui-ci qu’on peut définir l’indice de rentabilité d’une offre. Pour faire simple, le taux se traduit par le montant supplémentaire qui s’ajoute au coût total du prêt. Celui-ci sert de commission à son banquier. Toutefois, il varie en fonction de quelques paramètres. Mais encore faut-il déterminer les éléments qui constituent le Taux Annuel Effectif Global ou TAEG.
Le nominal
Le taux nominal est le taux qui s’applique naturellement à toute offre bancaire. Il est défini librement par le banquier en fonction de ses propres conditions. C’est pourquoi on peut remarquer une différence flagrante sur le marché. Quoi qu’il en soit, le calcul du taux nominal de prêt conso est basé sur la situation personnelle de l’emprunteur. La meilleure manière d’estimer cette valeur est de passer par un simulateur en ligne.
Les frais de dossier
Les frais de dossier représentent les taux annexes dans le cadre d’un crédit conso. Ces derniers servent à couvrir les droits d’établissements, les commissions de courtier, les frais bancaires et bien plus encore. En générale, le montant de ceux-ci est compris entre 1 et 1,5%. Par ailleurs, il est à noter que dans la plupart des cas, ce taux doit être acquitté avec l’apport personnel de l’emprunteur.
Le coût de l’assurance
Bien que celui-ci ne soit pas obligatoire, il est important de bien le considérer. Les offres de crédit à la consommation dépourvues de contrat d’assurance sont souvent tarifées de taux plus ou moins importants. Dans le cas d’un profil peu solvable, le mieux est de faire l’objet d’une assurance emprunteur dans le but de réduire le montant généré par le TAEG.
Avantages et inconvénients du crédit à la consommation
La meilleure façon de résumer les propos du crédit à la consommation est sans doute d’énumérer ses avantages et ses inconvénients.
Avantages
En analysant plusieurs cas, on peut dire que le crédit à la consommation présente de nombreuses prérogatives :
- Disponibilité considérable des fonds,
- Étalage du remboursement en plusieurs mensualités,
- Droit de rétractation de 14 jours,
- Financement immédiat,
- Solution plus rentable,
- Flexibilité des clauses,
- Échéances fixes, sans surprise,
- Possibilité de remboursement par anticipation.
Inconvénients
Malgré les nombreux avantages permis par le crédit à la consommation, les importunités ne sont pas absentes :
- Risque de surendettement,
- Assujettissement à une charge supplémentaire,
- Acquittement des intérêts,
- Engagement sur une période conséquente.